P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)潛伏在哪里？
我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)呈現(xiàn)出一些與國外明顯不同的特點(diǎn)：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量眾多，地域分布廣泛；市場交易規(guī)模巨大，遠(yuǎn)超其他國家更為成熟的P2P網(wǎng)貸市場；平臺(tái)創(chuàng)始人大多在經(jīng)營平臺(tái)以前從事各種非正規(guī)金融業(yè)務(wù)或經(jīng)營實(shí)體企業(yè)；大量平臺(tái)成為模仿銀行業(yè)務(wù)的信用中介或存在自融現(xiàn)象；互聯(lián)網(wǎng)或金融科技多數(shù)平臺(tái)業(yè)務(wù)更多依靠傳統(tǒng)非正規(guī)金融的線下模式，并且由于客戶質(zhì)量低以及征信信息缺乏，P2P網(wǎng)貸成了典型的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。
2016年政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度由“促進(jìn)健康發(fā)展”變?yōu)椤耙?guī)范發(fā)展”，大量平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)使得P2P網(wǎng)貸行業(yè)成為重點(diǎn)整治領(lǐng)域。然而，對于一種金融創(chuàng)新來說，不能因?yàn)榘輨?chuàng)新就采取自由放任的監(jiān)管態(tài)度；相反也不能因?yàn)槌霈F(xiàn)問題就“一棍子打死”，而是應(yīng)該在更加良性的基礎(chǔ)環(huán)境支撐和外部監(jiān)管約束下，使其從“躁動(dòng)、叛逆且偶爾有惡行的青少年”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤俺墒?、理性、有益社?huì)且自身可持續(xù)的中青年”。
我國P2P網(wǎng)貸現(xiàn)狀
P2P網(wǎng)貸在各國的興起有其共同的客觀原因，包括互聯(lián)網(wǎng)的普及以及投融資市場需求等。然而在我國，由于輿論的影響以及體制方面的原因，P2P網(wǎng)貸行業(yè)呈現(xiàn)出一些與國外明顯不同的特點(diǎn)：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量眾多，地域分布廣泛；市場交易規(guī)模巨大，遠(yuǎn)超其他國家更為成熟的P2P網(wǎng)貸市場；平臺(tái)創(chuàng)始人大多在經(jīng)營平臺(tái)以前從事各種非正規(guī)金融業(yè)務(wù)或經(jīng)營實(shí)體企業(yè)，相反來自于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及IT領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者比例相對較?。淮罅科脚_(tái)成為模仿銀行業(yè)務(wù)的信用中介或存在自融現(xiàn)象，這實(shí)際上是創(chuàng)業(yè)者延續(xù)了以前的業(yè)務(wù)模式或?yàn)槠渥陨懋a(chǎn)業(yè)進(jìn)行融資；互聯(lián)網(wǎng)或金融科技大多數(shù)平臺(tái)來說只是為其解決資金來源提供幫助，而平臺(tái)的業(yè)務(wù)更多依靠傳統(tǒng)非正規(guī)金融的線下模式，并且由于客戶質(zhì)量的低下以及征信信息的缺乏，中國的P2P網(wǎng)貸成了典型的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。
雖然P2P網(wǎng)貸作為一種金融創(chuàng)新在支持次級客戶及小微企業(yè)方面體現(xiàn)出普惠金融的理念，可以有效地彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融在服務(wù)領(lǐng)域上的空白，然而在經(jīng)歷了野蠻生長之后，問題也開始集中爆發(fā)，最直接的表現(xiàn)就是違約頻現(xiàn)，跑路頻發(fā)。
通過將P2P網(wǎng)貸納入到金融監(jiān)管體系從而規(guī)范其發(fā)展應(yīng)該是解決野蠻生長帶來的種種問題的最好方法。然而監(jiān)管細(xì)則遲遲難以落地則意味著，現(xiàn)在的這種局面極大地增加了制定規(guī)則的復(fù)雜性。其中至關(guān)重要的一點(diǎn)便是要全面而準(zhǔn)確地把握國內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)中的種種風(fēng)險(xiǎn)。有鑒于此，我們認(rèn)為從不同參與者的角度來對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行深入剖析，將會(huì)更好地實(shí)現(xiàn)對于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的把握。
投資者對P2P網(wǎng)貸相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)極為關(guān)注
對于投資者而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸拓寬了投資者的投資渠道，而且還可以為投資者“量身定做”，以滿足不同投資者對期限、風(fēng)險(xiǎn)和利率的不同偏好。不過正是由于跳過了傳統(tǒng)的中介環(huán)節(jié)，如何有效控制風(fēng)險(xiǎn)便成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最大的問題。
問卷調(diào)查顯示，投資者對P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)是極為關(guān)切的。大多投資者(近70%)認(rèn)為與傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品相比P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)較高，同時(shí)投資者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全性得不到保障、投資標(biāo)的不夠透明以及國家相關(guān)法規(guī)制度不完善是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)。投資者遇到過最主要的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信息外泄、接到騷擾電話以及投資金額無法提現(xiàn)。此外，資金和信息安全是投資者最為關(guān)注的，而第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)保本保息以及第三方資金托管被認(rèn)為是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最重要的必備條件。不過即便投資者對風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注度較高，但我們發(fā)現(xiàn)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行投資時(shí)，認(rèn)真閱讀并逐條理解合同條款的投資者仍是少數(shù)。
由于投資者缺乏基本的投資知識(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的投資理念還未深入人心。對于投資者而言，其在投資活動(dòng)過程中面臨的一般風(fēng)險(xiǎn)主要包括信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)、羊群風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、投資集中風(fēng)險(xiǎn)、本金損失風(fēng)險(xiǎn)等。不過這里更希望強(qiáng)調(diào)的是，P2P網(wǎng)貸的投資者還可能涉及兩項(xiàng)刑事風(fēng)險(xiǎn)。
一是洗錢風(fēng)險(xiǎn)。這產(chǎn)生的主要原因在于：1)法律責(zé)任和義務(wù)的不明確加大反洗錢監(jiān)管難度；2)認(rèn)證措施寬松致使客戶身份識(shí)別存在缺陷；3)虛擬賬戶屏蔽了對資金流向的有效監(jiān)控；4)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性為洗錢提供了多樣化渠道；5)線上非面對面交易洗錢風(fēng)險(xiǎn)不易識(shí)別。
二是高利轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)。其中對于“套取”行為的認(rèn)定為，無法識(shí)別投資者資金來源，導(dǎo)致存在投資者用虛假的理由騙取銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款，進(jìn)而投資P2P網(wǎng)貸賺取高額利息的行為。對于“高利”標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定則不以民間高利貸的標(biāo)準(zhǔn)作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，而以金融機(jī)構(gòu)同期貸款利率為標(biāo)準(zhǔn)。對于“轉(zhuǎn)貸牟利目的”的認(rèn)定為，行為人轉(zhuǎn)貸牟利目的產(chǎn)生的時(shí)間不應(yīng)該成為影響本罪構(gòu)成的因素，即如果行為人在套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金前就產(chǎn)生轉(zhuǎn)貸牟利的目的，自然可以構(gòu)成本罪；如果行為人在套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金后產(chǎn)生轉(zhuǎn)貸牟利目的，同樣也可以構(gòu)成本罪。
P2P網(wǎng)貸借款者及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)
借款者即融資者，是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場中以自身信用(或第三方擔(dān)保)為基礎(chǔ)，從投資者處獲得資金的個(gè)人或企業(yè)，也就是資金的使用方。從過去幾年國內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展情況來看，借款者表現(xiàn)出如下幾方面特點(diǎn)。
一是借款者數(shù)量會(huì)受到整體商業(yè)環(huán)境的影響呈現(xiàn)一定的周期性，但增長率并沒有出現(xiàn)顯著的下降。同時(shí)借款者數(shù)量在各地區(qū)的發(fā)展情況很不均衡，2015年，廣東、北京和上海三省市的借款者占到了總數(shù)的91.12%。
二是平均借款金額有下降趨勢。2015年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的平均借款金額是19.59萬元，比2014年下降15.89%，不過大多數(shù)項(xiàng)目借款金額仍是在10萬元以下。
三是不動(dòng)產(chǎn)抵押及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是最能確保借款風(fēng)險(xiǎn)可控的方式。部分平臺(tái)還通過與融資性擔(dān)保公司進(jìn)行合作，確保及控制其借款債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。
四是借款期限在2009年至2012年間不斷下降，但在2012年以后則又逐漸上升。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的平均借款期限幾乎從未超過7個(gè)月，借款期限在3個(gè)月以下的借款項(xiàng)目占大多數(shù)。
五是借款利率在2009至2015年間整體而言呈現(xiàn)下降趨勢，2015年平均借款利率為10.83%。2015年，僅國資背景的平臺(tái)加權(quán)平均借款利率有小幅的上升。分地區(qū)看，各省市P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的加權(quán)平均借款利率中，最高與最低利率間差距在縮小。
最后，通過我們進(jìn)行的一些數(shù)據(jù)比對發(fā)現(xiàn)，來自私營企業(yè)的借款者是P2P網(wǎng)貸市場籌資的主體，占到90%以上。
談到借款者的風(fēng)險(xiǎn)，則需要區(qū)分借款者“制造”的風(fēng)險(xiǎn)以及其面對的風(fēng)險(xiǎn)。從理論上講，P2P網(wǎng)貸借款者“制造”的風(fēng)險(xiǎn)主要還是經(jīng)濟(jì)學(xué)中通常講到的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。因P2P網(wǎng)貸市場進(jìn)入門檻很低，使得一些劣質(zhì)的借款者也融入其中，而受到時(shí)間和地區(qū)的限制，投資者實(shí)際上無法獲取借款者的全面信息，這就導(dǎo)致了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的逆向選擇問題。那些誠信水平低、投資能力弱的劣質(zhì)的借款者更有動(dòng)機(jī)去掩飾信息，并通過提高借款利率增加獲得資金的可能性，而投資者在難以獲得借款者全面信息的條件下，就更有可能選擇支付高利率的劣質(zhì)的借款者，從而發(fā)生逆向選擇。
從實(shí)際情況看，集資詐騙是發(fā)生逆向選擇的重要誘因。部分借款者在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上以虛假的身份發(fā)布虛假的借款標(biāo)的，向社會(huì)不特定對象募集資金，用于投資房地產(chǎn)和有價(jià)證券，甚至將所募資金高利貸出賺取利差。另外，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，投資者通常無法監(jiān)督借款者的投資決策和資金管理，這就為借款者對投資者隱瞞信息創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。在投資者與借款者的利益有沖突的情況下，借款者就有動(dòng)機(jī)利用不對稱的信息侵害投資者的利益，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。如果這種情況不斷發(fā)生，會(huì)導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的效率降低，最終對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展造成不利影響。
P2P網(wǎng)貸借款者需面對的風(fēng)險(xiǎn)則主要有如下四種。
一是投資歧視風(fēng)險(xiǎn)。不少投資者認(rèn)為以生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目為依托的借款還本付息的可能性更高，因而在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場上更偏好生產(chǎn)性借款，這在一定程度上降低了這類借款者成功籌集資金的概率。此外，部分投資者傾向于對經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對更高、商業(yè)文化相對更發(fā)達(dá)的地區(qū)借款者提供貸款，這反過來減小了特定地區(qū)以外借款者獲得資金的可能性。
二是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。雖然大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的借款者信息是匿名的，但這些信息加以整合后還是可以大致推測出借款者的真實(shí)身份。此外，部分平臺(tái)出于對未能及時(shí)還款的借款者進(jìn)行懲罰的目的，公開其部分信息。還有少數(shù)平臺(tái)以營利為目的，對外銷售借款者的姓名和手機(jī)號碼等信息，更給不法分子實(shí)施詐騙以可乘之機(jī)，從而給借款者帶來了極大的信息安全隱患。
三是宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸本質(zhì)是民間金融扮演著正規(guī)金融的重要補(bǔ)充的角色。行業(yè)規(guī)模與經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢成正比，在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，大量增加的居民儲(chǔ)蓄勢必分流入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場，很多小型微利企業(yè)和低收入群體的正常借款需求就可以得到滿足。但在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，居民出于避險(xiǎn)的考慮，將會(huì)把資金撤出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場。這表明，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借款者受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響更大。
四是刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。借款者通過開放性平臺(tái)面向不特定多數(shù)人直接募集資金，并承諾在一定期限內(nèi)還本付息的行為，滿足非法吸收公共存款行為的“非法性、公開性、利誘性、社會(huì)性”特征。借款者在非法吸收公共存款的基礎(chǔ)上具備了司法解釋中對于“非法占有的”的法律推定情節(jié)或是根據(jù)已知事實(shí)和經(jīng)驗(yàn)法則，采用邏輯推理的方式來判定“非法占有”的事實(shí)推定情節(jié)，借款者將構(gòu)成集資詐騙罪。如果借款人在非法集資過程中沒有達(dá)到集資詐騙的追訴標(biāo)準(zhǔn)，而是通過發(fā)布虛構(gòu)項(xiàng)目標(biāo)的，在簽訂借款合同中以虛構(gòu)事實(shí)隱瞞真相的方式非法占有他人財(cái)物，將構(gòu)成合同詐騙罪。
P2P平臺(tái)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)
自P2P網(wǎng)貸引入國內(nèi)以后，網(wǎng)貸平臺(tái)根據(jù)具體國情、地域特色和平臺(tái)的自身優(yōu)勢，業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，形成了多種多樣的P2P網(wǎng)貸模式。
首先，多種運(yùn)營模式在行業(yè)內(nèi)均具有較大影響并被廣泛采用，包括純線上模式、純線下模式、抵押/擔(dān)保模式、O2O模式、P2B模式、混合模式等。
其次，從風(fēng)險(xiǎn)控制上來看，多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不在項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)控制上下工夫，而是借助于自身和第三方提供擔(dān)保，主要的風(fēng)險(xiǎn)管理模式包括擔(dān)保抵押模式、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式、保險(xiǎn)模式、技術(shù)手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、增信手段等幾種。
再次，目前國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的定價(jià)模式也還在探索之中，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本加成、競標(biāo)定價(jià)等模式共存。在實(shí)際操作中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了提升人氣，傾向于向借款者收費(fèi)，向投資者少收費(fèi)或者不收費(fèi)，甚至向投資者提供各種補(bǔ)貼。
最后，資金在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的留存方式也包括“資金池”模式、第三方支付托管模式，銀行大賬戶存管模式與強(qiáng)存管模式等，不過與銀行簽訂了資金存管協(xié)議的平臺(tái)在正常運(yùn)營平臺(tái)中占比極少。
網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營中主要存在的風(fēng)險(xiǎn)有三種。
一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問題平臺(tái)的顯現(xiàn)首先表現(xiàn)為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大導(dǎo)致的資金鏈斷裂。其實(shí)質(zhì)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無法及時(shí)獲得充足資金或無法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。其產(chǎn)生的原因是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的墊付超過其自身的償付能力、期限錯(cuò)配與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自融出現(xiàn)問題，資金周轉(zhuǎn)失靈。
二是借款違約風(fēng)險(xiǎn)。其中尤其需考慮的是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問題平臺(tái)的出現(xiàn)，將會(huì)導(dǎo)致一些融資項(xiàng)目出現(xiàn)違約。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及合理的計(jì)量模型，則有助于確定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的借款違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，從而促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)健康發(fā)展。
三是操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的核心在于對數(shù)據(jù)的整合、模型構(gòu)建和定量分析，由于平臺(tái)數(shù)據(jù)獲取主要是基于業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)，形成維度單一，再加上實(shí)際操作中還存在“刷信用”、“改評價(jià)”等行為，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制在操作中存在風(fēng)險(xiǎn)“有偏”隱患；互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的操作主體大都是客戶在自有計(jì)算機(jī)上實(shí)現(xiàn)，如不熟悉具體的操作規(guī)范與要求，可能會(huì)引起不必要的損失，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)的設(shè)計(jì)缺陷、安全性以及運(yùn)行的穩(wěn)定性等，也可能引發(fā)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。
不過真正爆發(fā)問題的平臺(tái)則更多集中于自融模式或詐騙模式的平臺(tái)。
一是簡單自融模式，大多采取高息、拆標(biāo)的手法，利用投資者的逐利心理進(jìn)行融資。以錢某創(chuàng)投為例，平臺(tái)大部分借款者都是浙江瑞安的身份證，而用以抵押的房產(chǎn)、車以及土地也全部位于瑞安。交易資金鏈顯示該公司只有一個(gè)賬戶，其余均為平臺(tái)控制人王某的個(gè)人賬戶，大部分資金都經(jīng)由王某的個(gè)人賬戶流向浙江。
二是多平臺(tái)自融自擔(dān)保模式。平臺(tái)控制人同時(shí)建立了多個(gè)平臺(tái)，平臺(tái)之間資金互相拆借，用于滿足自融需求。平臺(tái)和擔(dān)保公司屬于同一個(gè)老板或集團(tuán)公司。以懷某貸、聚某貸、及某某三個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，包括擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)咨詢公司、借貸服務(wù)等7家公司成立時(shí)間非常接近，其中5家公司是同一法人。
三是短期詐騙，多利用投資者賺快錢的心理，采用充值返現(xiàn)，“秒標(biāo)”、“天標(biāo)”等形式吸引客戶投資，然后在第一個(gè)還款周期到來之前便卷款潛逃，存活時(shí)間很短，最短的僅1天。以淘某貸為例，上線僅1周就倒閉，資金通過第三方支付直接到了公司賬戶，并且立即轉(zhuǎn)移到私人賬戶。
四是“龐氏”騙局。投資者的款項(xiàng)并沒有進(jìn)入真實(shí)的借款者手中，而是在平臺(tái)進(jìn)行空轉(zhuǎn)，資金始終控制在平臺(tái)控制人和股東的賬戶中，最后平臺(tái)支持不下去或者得到足夠收益以后，實(shí)際控制人就卷款潛逃。以鵬某貸為例，平臺(tái)收益率一直在30%以上，平臺(tái)所屬第三方支付平臺(tái)將款項(xiàng)直接匯入了平臺(tái)老板賬戶，但平臺(tái)除了提供部分資金給虛假投資者和用于還款以外，并沒有匯款給任何借款者，資金基本處于空轉(zhuǎn)的狀態(tài)，尤其是在平臺(tái)倒閉前兩個(gè)月時(shí)間里，這種趨勢更加明顯。
調(diào)動(dòng)各方積極性共同促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展
2016年政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度由“促進(jìn)健康發(fā)展”變?yōu)椤耙?guī)范發(fā)展”，“監(jiān)管”與“整治”取代“創(chuàng)新”與“包容”，大量平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)使得P2P網(wǎng)貸行業(yè)成為重點(diǎn)整治領(lǐng)域。然而對于一種金融創(chuàng)新來說，不能因?yàn)榘輨?chuàng)新就采取自由放任的監(jiān)管態(tài)度，相反也不能因?yàn)槌霈F(xiàn)問題而“一棍子打死”，而是應(yīng)該在更加良性的基礎(chǔ)環(huán)境支撐和外部監(jiān)管約束下，使其從“躁動(dòng)、叛逆且偶爾有惡行的青少年”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤俺墒臁⒗硇?、有益社?huì)且自身可持續(xù)的中青年”。
為推動(dòng)P2P網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展，我們認(rèn)為應(yīng)調(diào)動(dòng)各方積極性，不僅需要建立多層次的監(jiān)管體系，同時(shí)也應(yīng)推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身和行業(yè)自律體系的建設(shè)。
第一，加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)、完善P2P網(wǎng)貸監(jiān)管體系。加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管體系建設(shè)，由單線監(jiān)管向多線監(jiān)管的方向發(fā)展，可由央行和銀監(jiān)會(huì)作為主要監(jiān)管部門，充分發(fā)揮地方政府的金融監(jiān)管職能，金融辦、工商、政法、稅務(wù)、公安、通信等部門共同合作，聯(lián)合建立企業(yè)和個(gè)人信用資料庫，實(shí)現(xiàn)信息共享，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的總體運(yùn)作。加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度建設(shè)，著重建立信息披露制度、第三方存管制度、可共享的征信體系、消費(fèi)者信息保護(hù)制度以及市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制。
第二，有效推進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)建設(shè)。P2P網(wǎng)貸公司應(yīng)重視平臺(tái)人才培養(yǎng)和業(yè)務(wù)規(guī)范。加強(qiáng)專業(yè)人才引進(jìn)和培養(yǎng)，團(tuán)隊(duì)成員必須包含互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品技術(shù)人員以保證平臺(tái)信息和交易的安全性，也必須包括足夠比例的專業(yè)信貸從業(yè)人員進(jìn)行風(fēng)控、信貸溝通、資產(chǎn)端評估、法律法規(guī)審核等工作。秉承合規(guī)原則，踏實(shí)做好平臺(tái)服務(wù)和業(yè)務(wù)規(guī)范。同時(shí)完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)控手段。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)防方面，應(yīng)健全借款人審核體系，降低借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，建立平臺(tái)投資者審核機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)化解與轉(zhuǎn)移方面，應(yīng)建立科學(xué)有效的逾期借款支付機(jī)制，強(qiáng)化壞賬風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，建立貸款重組機(jī)制。
第三，加強(qiáng)自律體系建設(shè)。P2P網(wǎng)貸行業(yè)自律組織職責(zé)主要包括：政策倡導(dǎo)、行業(yè)自律、從業(yè)培訓(xùn)、信息交流；具體而言，政策倡導(dǎo)就是要通過政策研究、宣傳、溝通的方式將政策下達(dá)至機(jī)構(gòu)，同時(shí)將行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的問題上傳至監(jiān)管部門，有利于促進(jìn)金融政策和監(jiān)管框架的不斷改善；行業(yè)自律就是要通過制定、推廣、落實(shí)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，開展機(jī)構(gòu)評估評級，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律，促進(jìn)信息披露的及時(shí)公開、透明和規(guī)范化；從業(yè)培訓(xùn)就是要為會(huì)員機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提供以需求為導(dǎo)向、以發(fā)展為目標(biāo)的培訓(xùn)和技術(shù)支持，提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的管理和運(yùn)營能力；信息交流就是要規(guī)范整合現(xiàn)有的或新建的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)門戶網(wǎng)站，納入會(huì)員管理，出版內(nèi)部刊物，組織會(huì)員年會(huì)、研討會(huì)、考察和訪問等活動(dòng)，促進(jìn)信息交流。
2016-8-2
