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投資者教育

終將老去的我們，靠什么養(yǎng)老？

來(lái)源：農(nóng)銀匯理基金

終將老去的我們，靠什么養(yǎng)老？

　　耶魯大學(xué)金融學(xué)教授、著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武曾給女兒寫過(guò)一封信，里面這段話感觸良深：

　　“女兒，我和你媽媽已經(jīng)買好養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)、基金，等我們老了可以雇人照顧或者去養(yǎng)老院，我們不需要你”孝順”，更希望你能夠更自由，不被束縛地去追求你想要的生活，如果有一天你愿意從美國(guó)回來(lái)，是因?yàn)槟阆胍丶?，而不是因?yàn)槲覀儭！?/span>

　　一位老父親情真意切的信，可老去容易，優(yōu)雅難。

　　在韓國(guó)首爾的“銀發(fā)招聘會(huì)上”，畫面似乎并沒(méi)有這么樂(lè)觀。招聘場(chǎng)面比上海人民公園相親角還熱鬧，3萬(wàn)多白發(fā)蒼蒼的老人正在尋找工作，他們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)的6000個(gè)職位，大多屬于退休前從沒(méi)想過(guò)會(huì)從事的“低端行業(yè)”，包括快遞員、保安、清潔工、加油員等。

　　即使是身為發(fā)達(dá)國(guó)家的韓國(guó)，很多老年人的晚年生活仍然過(guò)得很艱難，不難想象未富先老的中國(guó)老齡化社會(huì)的景象，等你到70歲，你靠什么養(yǎng)老呢？衰老是一道命運(yùn)的方程式，現(xiàn)在這個(gè)方程式的其中一個(gè)解或許就是耶魯金融教授提供的方案：養(yǎng)老投資。

　　何時(shí)開始儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金？

　　越來(lái)越多的人意識(shí)到，僅靠社保和養(yǎng)老金不足以支撐起一個(gè)舒適的老年生活，別人給的只是一片葉，自己是大樹才好乘涼。

　　很多人希望通過(guò)更多的渠道去獲取養(yǎng)老資源，盡早通過(guò)保險(xiǎn)、投資來(lái)提高養(yǎng)老儲(chǔ)備金，成了大家的主要目標(biāo)之一。根據(jù)《2018中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告》顯示，超過(guò)六成的調(diào)查者認(rèn)為40歲之前就要進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備，其中，有26.4%覺(jué)得應(yīng)該在30歲以前就開始規(guī)劃。

　　拿出多少收入進(jìn)行養(yǎng)老投資？

　　《2018中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告》顯示，有38.7%的調(diào)查者愿意用20%以上的收入進(jìn)行養(yǎng)老投資，在剩余的61.3%之中，有18.7%的人意愿用收入的6%-18%進(jìn)行投資，而此調(diào)查數(shù)據(jù)的中位數(shù)則是13%。所以，養(yǎng)老計(jì)劃的投資金額，建議為收入的13%~20%為宜，具體數(shù)值以家庭的收支情況、具體投資計(jì)劃進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

　　投資理財(cái)前應(yīng)劃撥一部分的資金用作生活的儲(chǔ)備金，目前的活期儲(chǔ)蓄，基本是足夠使用的。這部分資金，最好放置一部分在余額寶等投資工具中賺取收益，目前余額寶的收益大致為年化3.6%左右，比銀行的活期利息0.35%還是要高不少。

　　如何選擇投資產(chǎn)品?

　　養(yǎng)老計(jì)劃是一個(gè)長(zhǎng)期的投資計(jì)劃，我們?cè)谶M(jìn)行組合投資時(shí)，應(yīng)該盡量配置穩(wěn)健型產(chǎn)品。在組合投資中，整體收益要好，固收資產(chǎn)做打底很重要。建議這樣的配置：60%固定收益類產(chǎn)品+40%浮動(dòng)收益類產(chǎn)品。

　　60%的資產(chǎn)配置固定收益類的投資品種，不同投資期限，收益率為3%-10%。這些投資可以長(zhǎng)期配置，用作將來(lái)的養(yǎng)老。固定收益類產(chǎn)品有固定收益基金產(chǎn)品、銀行理財(cái)?shù)取?/span>

　　40%配置權(quán)益類的投資，比如股票、基金等，可利用基金定投平均投資帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，但是股票投資存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性，推薦通過(guò)間接投資的方式進(jìn)行股票投資，這樣可以分散個(gè)股的投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　權(quán)益類的投資盡管風(fēng)險(xiǎn)較高，但從長(zhǎng)期來(lái)看，比如3-5年時(shí)間，還是很不錯(cuò)的投資工具，這些投資比較能抗通貨膨脹，讓資產(chǎn)增值。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)也不要忘記，作為社保體系的重要補(bǔ)充部分，它能為晚年生活提供更多的保障。

　　時(shí)光荏苒，我們終會(huì)慢慢老。為了更輕松地面對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題，我們除了提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力、增加工資外，還要進(jìn)行理財(cái)投資，跑贏通貨膨脹，獲取被動(dòng)收入。

　　問(wèn)題來(lái)了，你準(zhǔn)備如何體面度過(guò)晚年生活呢？

2018年8月23日