開學季：一大波費用來襲 你該如何理財？
養(yǎng)個兒子……跟玩游戲差不多，建個帳號，起個名字，然后升級，不停的砸錢……
養(yǎng)個女兒……堪比種稀世名花，小心翼翼，百般呵護，晴天怕曬，雨天怕淋，操碎了心……
你知道養(yǎng)個孩子從上學之后的補課費和學費需要多少呢？
粗略算了下所有的學費至少50萬，不包含生活費，人際交往，大學住宿、旅行等等。
除此，你的壓力還有住房、養(yǎng)老、醫(yī)療等等，這樣的情況下你該如何理財，才能保證家庭的生活需求？標準普爾的專家調(diào)研了十萬個理財成功的家庭，得出來一個最優(yōu)方案，需要將家庭資產(chǎn)分為四個部分：
第一部分：短期消費，生活中3—6個月的生活費，不超過家庭總收入的10%。這部分資金主要用于日常中的買買買。
費用特征：流動性充足，保證隨取隨用，不能為博取收益而遭受損失，導(dǎo)致生活質(zhì)量下降，比較適合購買貨幣基金或者活期存款。
第二部分：保命的錢，主要用于疾病以及突發(fā)重大事件的消費，在總資產(chǎn)中的占比最好不超過20%。
費用特征：要保障的都是重大事項需要以小博大，保險是相對比較合適的投資品種。
上面兩部分錢的投資方式是相對簡單的，出現(xiàn)虧損的概率較小，因而投資者無需多慮，第三部分、第四部分錢就需要有一定的投資技巧了。
第三部分：生錢的錢，目的在于收益性，以保證資產(chǎn)的成長空間，占家庭總資產(chǎn)的30%。
費用特征：采取合理的資金配置，平衡理財中的風險和收益，投資有升值空間的標的，例如：基金、股票、房產(chǎn)、古董、字畫……
市場內(nèi)部經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型期，外部國際經(jīng)濟環(huán)境不穩(wěn)定，滬深兩市處于回調(diào)狀態(tài)，單獨投資股票的風險是比較高的。目前，國家嚴格貫徹“房子是用來住而不是用來炒的”這一政策，房地產(chǎn)行業(yè)處于低潮期且投資門檻相對較高，因而不適合所有投資者。至于古董字畫，除非你是行家，不然風險貌似比股票還大呢，萬一遇到贗品……名畫古董的貶值速度……
目前來看，基金是門檻低、風險系數(shù)相對較小的投資品種，但是目前的市場行情股票型基金和混合型基金風險相對較大，而QDII和債券基金是比較符合市場行情的選擇。
第四部分：保本升值的錢，這部分資金主要用于保障未來的重要生活需求，包括子女的教育費用、養(yǎng)老費用，占家庭總資產(chǎn)的40%。
費用特征：不能用于承擔賠付、清償?shù)确韶熑危荒苓^于機動，并且這部分資金應(yīng)該能夠?qū)崿F(xiàn)相對穩(wěn)定收益，這部分資金適合的投資債券、分紅險等標的。
為了保障社會養(yǎng)老問題，國家出臺了一系列新的政策和制度。目前我國的養(yǎng)老基金主要以養(yǎng)老目標基金為主，養(yǎng)老目標基金主要采用兩種投資策略，即目標日期和目標風險策略。目標日期基金，其實是一站式的投資服務(wù)，適合不太懂投資的普通投資者。而目標風險基金，需要投資者至少要懂自己的風險偏好，可能需要根據(jù)年齡結(jié)構(gòu)進行適當調(diào)整。對于養(yǎng)老FOF而言，目標是追求長期收益，比較適合個人未來養(yǎng)老。
風險提示：養(yǎng)老目標基金中含有“養(yǎng)老”字樣并不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，養(yǎng)老基金不保本，可能發(fā)生虧損。投資者應(yīng)當認真閱讀基金合同、招募說明書等基金法律文件，了解基金的風險收益特征，并根據(jù)自身的投資目的、投資期限、投資經(jīng)驗、資產(chǎn)狀況等自主判斷基金是否和投資者的風險承受能力相適應(yīng)，并自主做出投資決策，自行承擔投資風險。基金有風險，投資需謹慎。
2018年8月31日
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