30歲家庭如何做資產(chǎn)配置？
近期，股市一直在筑底過程中，很多股民都抱著比較激進(jìn)的心態(tài)，以期獲得較高回報，心情隨著股市漲跌而起起伏伏，反而可能會承擔(dān)很多不必要的風(fēng)險。
對于普通投資者來說，讓家庭資產(chǎn)長期穩(wěn)定的增值才是我們要追求的首要目標(biāo)。
為什么要進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置？
1、90%的失敗投資是因為沒有做資產(chǎn)配置
美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬科維次通過分析近30年來美國各類投資者的投資行為和最終結(jié)果，他從大量案例數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)：在所有參與投資的人群里面，有90%的人不幸以投資失敗宣告出局，而能夠幸運存留下來的投資成功者僅有10%！而這10%的人就是做了資產(chǎn)配置。
為什么會出現(xiàn)這種情況？
主要就是資產(chǎn)配置分散了投資風(fēng)險，減少了投資組合的波動性，使資產(chǎn)組合的收益趨于穩(wěn)定，不會出現(xiàn)一損俱損的情況，比如你100萬，50萬投資股票，50萬投資房產(chǎn)，假設(shè)你遇見了2015年6月的股災(zāi)，但是房價上揚，就可以部分對沖股票上的損失。
2、抵抗人生財富周期
人一生的總收入可以不大于總支出，是理財追求的最基本目標(biāo)。
我們可以從下面的人生收支曲線圖看到，假設(shè)一個人活80歲，我們大約在25歲時收入可以大于支出，在60歲后收入開始小于支出，所以收入大于支出僅有35年。在這關(guān)鍵的35年中，我們要如何將我們的儲蓄轉(zhuǎn)變?yōu)?0歲退休后的生活保障，這就是家庭資產(chǎn)配置的原因之一。
（來源：金融界網(wǎng)站）
生命周期理論是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家F·莫迪利安尼和R·布倫貝格、A·安東共同提出來的，該理論將人生分為不同個階段，同時各個階段收入和支出的特點也不同，相應(yīng)的理財需求也不一樣，而合理的資產(chǎn)配置能夠幫我們實現(xiàn)理財需求。
3、跑贏通貨膨脹
物價上漲，通貨膨脹一直在悄悄地滲透我們吃、住、用、行等生活的方方面面，大到房產(chǎn)，小到柴米油鹽，一切的一切似乎都在進(jìn)行著一場轟轟烈烈的“價格革命”！
假若現(xiàn)在有100單位的購買力，不做任何理財投資，以通貨膨脹率3%來看，10年后的購買力僅剩原先的74.41%。只要有通貨膨脹，購買力就會隨著時間被稀釋，這也就是要做家庭資產(chǎn)配置的原因之一。
如何做家庭資產(chǎn)配置？
標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。它把家庭資產(chǎn)分成4個賬戶，依資金的重要和緊急程度來做區(qū)分。
第一個賬戶：日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產(chǎn)的10%,為家庭3-6個月的生活費，一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。
第二個賬戶：杠桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大。專門解決突發(fā)的大額開支。這里主要是意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發(fā)的大開支。
第三個賬戶：投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益，這個賬戶重在收益。
第四個賬戶：長期收益賬戶，也就是生活保障的錢。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，并需要提前準(zhǔn)備的錢。
這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個都不行。
如何用基金來做資產(chǎn)配置？
基金產(chǎn)品有低風(fēng)險的貨幣基金、較低風(fēng)險的債券基金、中高風(fēng)險的混合、股票基金等，用基金來做資產(chǎn)配置是比較方便的選擇，可以通過不同的配置比例來組合出適合不同風(fēng)險承受能力的資產(chǎn)組合。
結(jié)合剛剛提到的標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)配置概念，基金可以作為第一個賬戶（日常開銷賬戶）、第三個賬戶（投資收益）和第四個賬戶（長期收益）的投資標(biāo)的。因為第一個賬戶是日常開銷賬戶，配合靈活取用，比較適合投資貨幣基金。
第三個賬戶（投資收益）和第四個賬戶（長期收益）其實可以視作一個資產(chǎn)組合。用更形象的來說，可以將第三個賬戶、第四個賬戶看成核心組合與衛(wèi)星組合。
核心組合是按照戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置方式構(gòu)建，主要在獲得長期穩(wěn)定的資本增值，重點考慮投資者風(fēng)險承受能力。
而衛(wèi)星組合是按照戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)配置構(gòu)建，重點考慮市場周期的變化，并隨經(jīng)濟(jì)情況調(diào)整，將投資者與經(jīng)濟(jì)環(huán)境相結(jié)合，最大限度的降低風(fēng)險。
其實，資產(chǎn)配置無非就是告訴你要“賺安穩(wěn)的錢，過快樂的日子”。
因為理財?shù)母疽饬x是讓生活更美好。
“不忘初心”，長時間堅持，就會看到最美好的結(jié)果。
2018年10月26日
關(guān)于我們 | 聯(lián)系我們 | 網(wǎng)站地址 | 免責(zé)聲明
版權(quán)所有：上海市基金同業(yè)公會
公會微信號
投教基地微信號
