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投資者教育

最I(lǐng)N養(yǎng)老?第11期養(yǎng)老投資路徑大解析

來源：萬家基金

最I(lǐng)N養(yǎng)老?第11期養(yǎng)老投資路徑大解析

　　養(yǎng)老目標(biāo)基金一經(jīng)發(fā)行就成為市場(chǎng)上熱議的焦點(diǎn)，不少基民朋友都在思考、糾結(jié)要不要買養(yǎng)老目標(biāo)基金？的確，隨著養(yǎng)老問題日益顯著，市場(chǎng)上養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)品與方案也越來越多，挑選一款適合自己的產(chǎn)品十分重要。今天我們就來了解一下有關(guān)養(yǎng)老投資的各種方法，綜合分析一下。

　　1儲(chǔ)蓄養(yǎng)老

　　儲(chǔ)蓄是當(dāng)今風(fēng)險(xiǎn)較小的投資方式之一，適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄是必要的。但是儲(chǔ)蓄的收益較低，整體很難跑贏通脹。根據(jù)我國當(dāng)前利率水平，一年定期存款利率為1.5%，而2017年我國整體通脹率為1.6%。在養(yǎng)老投資這么一個(gè)長(zhǎng)達(dá)幾十年的投資過程中，通脹將長(zhǎng)期存在，等到了退休年齡，同樣的錢可能負(fù)擔(dān)不起自己想要的生活。（數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行、國家統(tǒng)計(jì)局）

　　2養(yǎng)老金

　　養(yǎng)老金是當(dāng)今采用最廣的養(yǎng)老投資方式之一，每個(gè)月公司都會(huì)從您工資里拿出一部分用于養(yǎng)老金。很多人會(huì)說，有了養(yǎng)老金，將來退休生活就有保障。真是這樣嗎？首先給大家介紹一個(gè)概念：養(yǎng)老金替代率。它指的是勞動(dòng)者退休時(shí)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。假設(shè)工作時(shí)月工資為10,000元，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金為4,000元，替代率就是40%。世界銀行建議如果退休后生活水平與退休前相當(dāng)，養(yǎng)老金的替代率需要達(dá)到70%以上，而目前我國的養(yǎng)老金替代率還未達(dá)到這個(gè)水平。如果想在退休之后過上安穩(wěn)閑適的生活，只靠養(yǎng)老金是不夠的。（數(shù)據(jù)來源：中國報(bào)告網(wǎng)）

　　3商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對(duì)于養(yǎng)老金的補(bǔ)充，到了支取年限，只要被保人在世即可從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中支取資金。但是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并不對(duì)外公開資金的具體投向，也沒有業(yè)績(jī)及投資信息定期公布的機(jī)制，整體透明度較低；而且，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在資金的投入和支取上不夠靈活。當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金投入方面，投資者只能選擇一次性躉交，3年、5年、10年、20年等年數(shù)的年交方式，或者按月繳費(fèi)，資金的投入頻率是固定的；在支取方式上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本上也是采取固定日期的按月領(lǐng)取或者按年領(lǐng)取等合同規(guī)定的模式。另外在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)投資人的年齡要求較為嚴(yán)格，如果投資者超過60歲整體保費(fèi)就會(huì)很高。

　　4以房養(yǎng)老

　　以房養(yǎng)老是近年來開始興起的一種養(yǎng)老方式。當(dāng)前我國以房養(yǎng)老采取最多的方式為“倒按揭”，即房主把住房抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司每月向房主支付生活費(fèi)。但房主仍然擁有居住權(quán)，等到房主去世房子由保險(xiǎn)公司收回。首先，當(dāng)今房?jī)r(jià)日益攀高，倒按揭的房產(chǎn)價(jià)值是依照按揭時(shí)的市價(jià)折算，如果后期房子增值，這很可能給房主帶來一定損失。另外，傳統(tǒng)觀念可能會(huì)帶來一些家庭方面的壓力。

　　5靠子女養(yǎng)老

　　根據(jù)鳳凰金融數(shù)據(jù)，從1980年到2016年中國誕生了1.76億獨(dú)生子女。當(dāng)前新組建家庭的年輕人多為獨(dú)生子女，如果夫妻雙方都來自獨(dú)子家庭，一對(duì)夫妻要照顧四位老人。當(dāng)今生活成本高，許多家庭的中流抵住又要撫養(yǎng)小孩，又要負(fù)擔(dān)老人，在資金上確實(shí)捉襟見肘。

　　養(yǎng)老目標(biāo)基金

　　作為養(yǎng)老投資的有效補(bǔ)充，優(yōu)勢(shì)明顯

　　養(yǎng)老投資方式比較多樣，但的確說不上寬裕有保障。而養(yǎng)老目標(biāo)基金，作為養(yǎng)老投資的有效補(bǔ)充，優(yōu)勢(shì)明顯。

　　１.產(chǎn)品多樣，滿足各類投資者

　　當(dāng)前我國發(fā)行的養(yǎng)老目標(biāo)基金分為目標(biāo)日期和目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)兩種，目標(biāo)日期類養(yǎng)老基金可以根據(jù)投資者的退休年限調(diào)整權(quán)益類資產(chǎn)的投資比例，為投資者提供一站式的養(yǎng)老解決方案；目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)類養(yǎng)老基金則可以錨定風(fēng)險(xiǎn)，限定波動(dòng)率，在養(yǎng)老投資這么一個(gè)大時(shí)間跨度的投資過程中為投資者提供適合自身風(fēng)險(xiǎn)收益特征的解決方案。

　　2. 投入自由度高

　　養(yǎng)老目標(biāo)基金作為公募基金，沒有繳費(fèi)年限的限制，自由度較高，投資者可以根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況，自由申購。如果您平時(shí)開支大，每月剩余資金不多則可以采取基金定投的方式，減輕養(yǎng)老投入的壓力；如果您短期獲得大額進(jìn)賬，也可以隨時(shí)自由加倉，加快積累。在資金投入方面，養(yǎng)老目標(biāo)基金較為靈活。

　　3. 支取靈活，滿足不時(shí)之需

　　與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和以房養(yǎng)老等方式相比，養(yǎng)老目標(biāo)基金在支取上也更為靈活。養(yǎng)老目標(biāo)基金持有期應(yīng)當(dāng)不短于1年，在贖回金額方面幾乎沒有限制，如果您確實(shí)有緊急資金需求，可以根據(jù)實(shí)際情況按需贖回。不過養(yǎng)老資金是自己養(yǎng)老生活的重要保障，在支取上建議大家量入為出，有規(guī)劃地使用。

　　4. 不規(guī)定投資者的投資年齡

　　如果您剛滿20歲想盡早為自己的退休生活做打算，可以投資；如果您已經(jīng)50歲有不少閑錢，希望未來的生活更有保障，也可以投資。不過不同年齡階段的投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，建議大家選擇適合自己的養(yǎng)老基金產(chǎn)品。這里，我們建議大家盡早開始養(yǎng)老投資。如果您較早開始，可以采用定投的方式投資，積累的時(shí)間就比較充足，平攤下來單次投入較少，資金壓力較小。如果開始的晚，就需要在相對(duì)較短的時(shí)間里投入數(shù)額不小的資金，壓力相對(duì)較大。

　　養(yǎng)老投資關(guān)系到我們每個(gè)人的老年生活，是理財(cái)生活中極為重要的一部分。合理規(guī)劃，多樣化投資才能最大程度地提高保障。最后，提醒大家，我們?nèi)f家的養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品--萬家穩(wěn)健養(yǎng)老目標(biāo)三年持有期混合型基金中基金（FOF）已經(jīng)獲批，敬請(qǐng)期待。

2018年11月21日