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基金充電站丨投資時如何合理規(guī)劃資金？

　　我們常常會困惑該如何規(guī)劃自己的資金，通常情況下，資產配置里面總會有部分放在房產上，有部分可能去買金融產品，另外也要有一部分現(xiàn)金應對日常需求。我們不妨把一部分的資金放在相對比較長期的投資上面，把一部分資金放在相對中期的投資上面，把一部分資金放在應對日常現(xiàn)金流的需求上面。那么具體應該怎么做呢？

　　合理進行資產配置，我們可以考慮把資金劃分為四個口袋。標準普爾提出過一個家庭資產配置象限圖，將資產分為要花的錢、日常開銷的錢、保本升值的錢，以及可以生錢的錢。但象限圖對資產和收入的劃分不明確，也沒有考慮到人與人之間風險承受能力的不同。不過這樣的劃分為我們提供了一個資產配置的思路，在進行理財時也有了具體的可執(zhí)行度。因此，我們參考標普資產配置象限圖并進行了一定的調整，建議大家可以合理規(guī)劃四個口袋的錢。當然每個人的實際情況或多或少有一些出入，具體實踐時還要根據(jù)自己的收入和風險承受能力進行調整。

一、固定支出的口袋

　　不論是租房，還是貸款買房，每個月的房租房貸都是稅后收入里的一項固定支出。到底這部分在稅后收入當中的比重占到多少才算比較合適，因人而異。

　　不過，曾經獲得2017年度普利策最佳非虛構類書籍的《掃地出門》或許可以給我們一個參考：財政穩(wěn)定的家庭或個人，所支付的房租應該不超過收入的30%；然而對于書里幾乎每一個因為交不起房租而被驅逐的租客來說，租金都占到了他們收入的70%或更高。在這本書中，有的租客每月領取六七百美金的社會福利，但扣除房租之后只剩下一百塊或者幾十塊供一家數(shù)口生活，哪怕有食品券，還是難以為繼。

　　因此，固定支出的這個口袋可以說是收入里四個口袋中最重要的口袋，控制好住房部分的所占比重，并且維持一個長期固定的住所，是維系良好財務狀況并慢慢向上發(fā)展的基石。

二、日常開銷的口袋

　　日常開銷的口袋很好理解，除了住房部分之外的生活開銷，都可以算進這個口袋里。當上述住房部分的固定支出控制妥當，日常開銷的口袋才可能會有一定的靈活性。否則如果房租占收入的比重越高，意味著容錯空間就越小。日常開銷的部分，建議可以通過現(xiàn)金理財類的產品進行打理，盡管現(xiàn)在貨幣類基金的收益并不是最高，但依然高于活期賬戶。特別是在生活必需的消費物價上漲區(qū)間內，能夠抵御一點影響也是好的。

三、保障即保險口袋

　　這個口袋里的錢，是專門解決突發(fā)的大額開支，以應對未來的不確定性?？梢钥紤]個人重疾險或者住院險，在身體狀況良好的情況下，年齡越低的保費也相應較低，平時不占用太多錢，但是萬一出現(xiàn)意外事故或者重大疾病的時候，這份保險能夠在一定程度上不會讓你的生活變得雪上加霜，不會為了急著用錢賣車賣房、投資低位套現(xiàn)、到處借錢。一場大病、一個突如其來的意外事件都可能輕易的就會摧毀一個家庭，特別是收入不多、家庭經濟條件不好的家庭。如果不給這個口袋分配一些錢的話，自己的財務狀況就時刻面臨風險。

四、長期長錢投資口袋

　　除了以上三個口袋，還應該為自己的未來有所打算，準備一個長錢的投資賬戶。這個賬戶是將來要用但是需要提前準備的錢，可能是將來的一次出國旅行、可能是將來再次深造的學費、可能是結婚所需要準備的錢、甚至可能是更長遠的比如自己的養(yǎng)老金、子女教育金等等。

　　長錢這個口袋，每個月的收入當中要配置多少，還是需要和自己的風險承受能力相適應，在進行投資前做好風險評測工作。對于剛剛開始嘗試權益類投資的持有人來說，可以選擇像定投這樣定期存入的方式，積少成多，避免隨手花掉。

　　有了一個投資目標后，我們就要開始做權益類基金產品的資產配置。資產配置的核心是較低的相關性，甚至負相關性，能夠實現(xiàn)“東邊不亮，西邊亮”的特點。權益類基金產品，要完全實現(xiàn)負相關性很難，畢竟大部分權益類基金的收益率，都會和股票市場整體表現(xiàn)相關。不過，我們依然能通過資產配置實現(xiàn)我們的投資目標。